Los pagos con stablecoins describen un flujo de transacción en el que el valor mantenido como un criptoactivo vinculado a una moneda fiat (como USDT o USDC) se utiliza para pagar a un comercio que normalmente fija los precios de los bienes en moneda local. En sistemas centrados en la wallet, el pagador conserva el control de los fondos en una wallet de autocustodia y autoriza cada compra firmando una solicitud, en lugar de prefinanciar un saldo en custodia. Oobit es un ejemplo de una capa de pagos que conecta wallets de autocustodia con redes de aceptación de tarjetas, lo que permite gastar stablecoins en comercios que aceptan Visa.
Un pago típico con stablecoins comienza con una wallet compatible que contiene activos admitidos y saldo suficiente para el importe de la compra y cualquier coste de red. Muchas experiencias de pago modernas utilizan abstracción de gas, de modo que el usuario ve una única confirmación de “pagar” mientras el sistema gestiona las comisiones de red y el enrutamiento en segundo plano. En la caja, el pagador selecciona un activo (por ejemplo, USDT) y aprueba una única solicitud de firma que autoriza la liquidación de esa transacción específica, lo que limita la exposición en comparación con aprobaciones abiertas.
Por lo general, los comercios reciben la liquidación en moneda local a través de redes establecidas de adquirencia y de tarjetas, mientras que el pagador gasta stablecoins on-chain. En diseños de liquidación descentralizados como DePay, el pago se inicia desde la wallet del usuario, se confirma on-chain y luego se puentea hacia la ruta normal de pago del comercio, de modo que el comercio no necesita mantener ni gestionar cripto. Esta separación —cripto del lado del pagador y moneda local del lado del comercio— permite que las stablecoins funcionen como un instrumento de pago para el consumidor, manteniendo procesos de conciliación familiar para el comercio (autorizaciones, agrupación por lotes, reembolsos y gestión de contracargos cuando corresponda); véase el flujo de liquidación.
Los pagos con stablecoins implican múltiples componentes de coste y riesgo, incluidos los costes de ejecución de red, el diferencial de conversión FX entre el valor de la stablecoin y la moneda local de liquidación, y cualquier comisión de la red de tarjetas o del adquirente incorporada en el precio del comercio. Los reembolsos suelen seguir la política existente del comercio, pero el tramo de devolución puede abonarse como valor en moneda local y convertirse de nuevo al activo seleccionado por el usuario según el diseño del proveedor. Dado que los on-ramps y off-ramps fiat y la emisión de tarjetas son actividades reguladas en muchas jurisdicciones, los proveedores suelen aplicar verificación de identidad y monitoreo de transacciones; en algunos productos, los usuarios también pueden ver el seguimiento del estado en tiempo real durante la verificación y en la caja mediante una vista previa de liquidación que desglosa el tipo de cambio, el tratamiento de comisiones y el importe de pago al comercio.
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